住宅ローンの本審査、貯金額が減ると落ちる？プロが教える対策と注意点
住宅ローンの本審査、貯金額が減ると落ちる？プロが教える対策と注意点
この記事では、住宅ローンの本審査に関するあなたの疑問にお答えします。特に、仮審査通過後に貯金額が減ってしまった場合、本審査に影響するのかどうか、具体的な対策と注意点について、住宅ローン専門家としての視点から詳しく解説します。
住宅ローン本審査について。
銀行の仮審査は通過しています。
仮審査の際におおよその貯金額を書類に記入しました。
その後、土地を購入する際に手付金として50万円、おおよその間取りを決め、ハウスメーカーに仮契約として50万円を支払いました。あとは印紙代など合わせて、約105万円程度。
住宅ローンの本審査の際に、仮審査との時に記入した貯金額より現在の貯金額が少なくなっていた場合落ちる可能性はあるのでしょうか？
住宅ローン正式申込の際の必要書類の中に、自己資産の証明（通帳など）があったので、貯金額が少なくなっていることが銀行にバレますよね。
例えば、仮審査に通っていたとしても、貯金額が少なかったり、または貯金がなかったりしたら落ちることはあるのでしょうか？
住宅ローンの本審査は、あなたの人生における大きな決断を左右する重要なプロセスです。仮審査を通過したからといって安心せず、本審査に向けてしっかりと準備をすることが大切です。この記事を参考に、万全の状態で本審査に臨みましょう。
1. 住宅ローンの本審査における貯金額の重要性
住宅ローンの本審査では、あなたの返済能力を多角的に評価します。その中でも、貯金額は重要な判断材料の一つです。なぜ貯金額が重要なのか、その理由を詳しく見ていきましょう。
1-1. 返済能力の証明
貯金額は、万が一の事態に備えるための「安全資産」とみなされます。例えば、病気やケガで長期間働けなくなった場合、貯金があれば当面の生活費を賄い、住宅ローンの返済を続けることができます。また、リストラや倒産などで収入が途絶えた場合にも、貯金は生活の支えとなります。銀行は、あなたの貯金額が多いほど、返済能力が高いと判断し、ローンの承認に繋がりやすくなります。
1-2. 信用力の向上
貯金額は、あなたの信用力を示す指標の一つです。計画的に貯蓄をしているという事実は、あなたの金銭管理能力が高いことを示唆します。銀行は、お金をきちんと管理できる人に融資したいと考えます。貯金額が多いほど、銀行からの信用を得やすくなり、審査に有利に働く可能性があります。
1-3. 住宅ローンの種類と金利への影響
貯金額は、住宅ローンの種類や金利にも影響を与えることがあります。例えば、頭金なしで住宅ローンを組む場合、貯金額が少ないと審査が厳しくなる傾向があります。また、貯金額が多いと、金利交渉の際に有利になることもあります。より低い金利で住宅ローンを借りることができれば、総返済額を大幅に減らすことが可能です。
2. 仮審査通過後の貯金額減少が本審査に与える影響
仮審査を通過した後、様々な理由で貯金額が減少することは珍しくありません。しかし、その減少幅によっては、本審査に影響が出る可能性があります。ここでは、貯金額の減少が本審査に与える影響について、具体的なケーススタディを交えながら解説します。
2-1. 減少幅が小さい場合
手付金や仮契約金など、住宅購入に関連する費用で貯金額が減少した場合、その減少幅が小さい範囲であれば、本審査に大きな影響を与える可能性は低いと考えられます。銀行は、住宅購入のために必要な支出であることを理解しているため、ある程度の貯金額の減少は許容範囲内と判断する場合があります。
ケーススタディ1: 仮審査時の貯金額が500万円、手付金と仮契約金で100万円減少し、現在の貯金額が400万円の場合。この程度の減少であれば、本審査に大きな影響はない可能性が高いです。
2-2. 減少幅が大きい場合
生活費の増加や、その他の予期せぬ出費などにより、貯金額が大幅に減少した場合、本審査に悪影響を及ぼす可能性があります。銀行は、あなたの返済能力に疑問を持ち、ローンの承認を見送る可能性も出てきます。特に、貯金額がほぼゼロになってしまった場合は、注意が必要です。
ケーススタディ2: 仮審査時の貯金額が300万円、生活費の増加や、その他出費で250万円減少し、現在の貯金額が50万円の場合。この場合、本審査に落ちる可能性が高まります。
2-3. 虚偽申告のリスク
仮審査の際に申告した貯金額と、本審査時の貯金額に大きな乖離がある場合、銀行は「虚偽申告」を疑う可能性があります。虚偽申告は、あなたの信用を大きく損なう行為であり、ローンの承認を妨げるだけでなく、今後の金融取引にも悪影響を及ぼす可能性があります。正直に情報を開示し、誠実に対応することが重要です。
3. 本審査を通過するための具体的な対策
仮審査通過後に貯金額が減少してしまった場合でも、諦める必要はありません。いくつかの対策を講じることで、本審査を通過できる可能性を高めることができます。ここでは、具体的な対策を3つご紹介します。
3-1. 銀行への正直な説明
本審査の際に、貯金額が減少した理由を正直に説明することが重要です。住宅購入に関連する費用で貯金額が減少した場合は、その旨を説明し、領収書などの証拠を提示しましょう。生活費の増加や、その他の出費で貯金額が減少した場合は、今後の家計管理について具体的に説明し、返済能力に問題がないことをアピールしましょう。誠実な対応は、銀行からの信頼を得る上で不可欠です。
3-2. 専門家への相談
住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することも有効な手段です。専門家は、あなたの状況を客観的に分析し、本審査を通過するための具体的なアドバイスをしてくれます。また、銀行との交渉をサポートしてくれる場合もあります。専門家の知見を借りることで、より効果的な対策を講じることが可能になります。
もっとパーソナルなアドバイスが必要なあなたへ
この記事では一般的な解決策を提示しましたが、あなたの悩みは唯一無二です。
AIキャリアパートナー「あかりちゃん」が、LINEであなたの悩みをリアルタイムに聞き、具体的な求人探しまでサポートします。
無理な勧誘は一切ありません。まずは話を聞いてもらうだけでも、心が軽くなるはずです。
3-3. 別の銀行への相談
現在の銀行での本審査が難しいと判断された場合、他の銀行に相談することも検討しましょう。銀行によって審査基準は異なり、あなたの状況をより柔軟に評価してくれる銀行が見つかる可能性があります。複数の銀行に相談することで、より有利な条件で住宅ローンを借りられる可能性も高まります。ただし、短期間に複数の銀行に審査を申し込むと、信用情報に影響を与える可能性があるため、注意が必要です。
4. 本審査の際に提出する書類と注意点
住宅ローンの本審査では、様々な書類の提出が求められます。これらの書類を正確に準備し、提出することが、審査をスムーズに進めるために重要です。ここでは、主な提出書類と、提出時の注意点について解説します。
4-1. 提出書類一覧
- 本人確認書類: 運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど。
- 収入証明書類: 源泉徴収票、確定申告書、給与明細など。
- 自己資金に関する書類: 預金通帳、残高証明書など。
- 物件に関する書類: 不動産売買契約書、重要事項説明書、間取り図など。
- その他: 住民票、印鑑証明書など。銀行によっては、追加で書類の提出を求められる場合があります。
4-2. 書類提出時の注意点
- 正確な情報の記載: 提出書類に記載されている情報は、全て正確でなければなりません。誤った情報を記載すると、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
- 原本の提出: 原本が必要な書類と、コピーで良い書類があります。銀行の指示に従い、適切な書類を提出しましょう。
- 最新の情報: 提出書類は、最新の情報が記載されているものを用意しましょう。例えば、収入証明書類は、直近のものが求められます。
- 紛失に注意: 提出書類は、紛失しないように大切に保管しましょう。万が一、紛失した場合は、速やかに銀行に連絡し、再発行の手続きを行いましょう。
- コピーの保管: 提出した書類は、必ずコピーを保管しておきましょう。後で確認する際に役立ちます。
5. 住宅ローン審査を有利に進めるためのその他のポイント
貯金額以外にも、住宅ローン審査を有利に進めるためのポイントがいくつかあります。これらのポイントを意識することで、審査通過の可能性を高めることができます。
5-1. 安定した収入の確保
安定した収入があることは、住宅ローン審査において非常に重要です。転職や退職を検討している場合は、本審査前に控えることをおすすめします。もし転職を検討せざるを得ない場合は、転職先が決まってから本審査に申し込むようにしましょう。また、収入が安定していることを証明するために、収入証明書類をしっかりと準備しましょう。
5-2. 良好な信用情報の維持
信用情報に問題があると、住宅ローン審査に悪影響を及ぼす可能性があります。クレジットカードの支払いの遅延や、ローンの滞納などがないか確認し、良好な信用情報を維持するように心がけましょう。信用情報機関に自分の信用情報を照会することもできます。
5-3. 借入額の調整
借入希望額が、あなたの収入に対して高すぎる場合、審査に落ちる可能性があります。無理のない範囲で借入額を調整し、返済計画を立てましょう。返済比率（年収に対する年間返済額の割合）を考慮し、無理のない返済計画を立てることが重要です。
5-4. 複数の金融機関の比較検討
住宅ローンは、金融機関によって金利や審査基準が異なります。複数の金融機関を比較検討し、自分に合った住宅ローンを選びましょう。金利だけでなく、手数料や保証料なども含めて比較検討することが重要です。住宅ローン比較サイトなどを活用するのも良いでしょう。
6. まとめ｜住宅ローン本審査を成功させるために
住宅ローンの本審査は、あなたの人生における大きな決断を左右する重要なプロセスです。仮審査通過後の貯金額の減少は、本審査に影響を与える可能性がありますが、適切な対策を講じることで、審査を通過できる可能性を高めることができます。以下のポイントを参考に、万全の状態で本審査に臨みましょう。
- 正直な説明: 貯金額が減少した理由を正直に説明し、誠実に対応しましょう。
- 専門家への相談: ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、アドバイスを受けましょう。
- 書類の準備: 提出書類を正確に準備し、最新の情報を記載しましょう。
- 信用情報の維持: 良好な信用情報を維持し、安定した収入を確保しましょう。
- 借入額の調整: 無理のない範囲で借入額を調整し、返済計画を立てましょう。
住宅ローンの本審査は、不安なことも多いと思いますが、しっかりと準備をすれば、必ず良い結果に繋がります。この記事が、あなたの住宅ローン審査成功の一助となれば幸いです。頑張ってください！