住宅ローン審査の遅延…「大丈夫」と言った銀行への対応と、今後のキャリアを左右する住宅ローンの選択肢
住宅ローン審査の遅延…「大丈夫」と言った銀行への対応と、今後のキャリアを左右する住宅ローンの選択肢
住宅ローンの本審査がなかなか通らず、不安な日々を過ごされているのですね。当初の約束と異なる銀行の対応に、困惑されていることと思います。今回は、住宅ローン審査の遅延という状況を打開するための具体的なアドバイスと、将来のキャリアを見据えた住宅ローンの選択肢について、詳しく解説していきます。
住宅ローンの本申請後1ヶ月経ちますが、まだ返答がきません。仮審査がとおり、1ヶ月前に本審査を依頼しました。ただ、予定より借入額が少し上がったので、仮審査時とは違う金額で申込みをしています。
上がった金額の調整については、「今現在残っているマイカーローンを、融資実行までに完済するのであれば、あと1000万でも2000万でも上乗せできますよ」ということで、「マイカーローンの完済を前提に再審査します」とのことでした。マイカーローンの返済についても、「融資実行までに返済すれば、いいですよ。今すぐでなくても大丈夫です」と言っていました。
しかし、一向に返答がなく、先日経過を聞いたところ、「当初（仮審査時）の金額だと問題がないんですが、マイカーローンがネックで・・・。保障協会から『住宅ローンの一部を、マイカーローンの返済に充てるのではないか？ 返済するお金があるなら、いますぐ返済すればよいのでは？』というようなことを言われまして・・・」と、審査前の言葉とは全く違うことを言われました。
ハウスメーカーで建てれば問題はなかったのでしょうが、設計事務所に依頼し、衛生設備・照明器具などは工務店とは別の契約になっているので、工務店以外にも支払う必要がでてきてしまい、マイカーローン返済用に貯めていたお金を、設計料や照明代として支払ってしまいました。
1月上旬には、工務店に建築代金の3分の1を支払わなければならないのに、未だにちゃんとした連絡がなく困っています。はじめに「大丈夫です」と言った銀行に対して、早く実行してくれ！と要求してもいいのでしょうか？ それとも、他の銀行をあたったほうがいいのでしょうか・・・
1. 状況の整理と問題点の明確化
まず、現状を整理し、問題点を明確にしましょう。今回のケースでは、以下の点が問題として挙げられます。
- 審査の遅延: 本審査の結果が1ヶ月以上経っても出ていない。
- 銀行との認識の相違: 当初の「大丈夫」という言葉と、現在の審査の状況に食い違いがある。
- 資金繰りの問題: 工務店への支払いが迫っているにも関わらず、住宅ローンの融資が遅れているため、資金が不足している可能性がある。
- マイカーローンの影響: マイカーローンの存在が、審査のハードルを上げている。
2. 銀行への対応：交渉と情報収集
まずは、現在審査を依頼している銀行に対して、積極的に情報収集と交渉を行うべきです。
- 進捗状況の確認: 担当者に電話やメールで連絡し、審査の進捗状況を具体的に確認しましょう。なぜ遅延しているのか、具体的な理由を尋ね、今後のスケジュールについても明確に説明を求めることが重要です。
- 書面でのやり取り: 口頭でのやり取りだけでなく、メールや書面で記録を残すようにしましょう。これにより、言った言わないのトラブルを避けることができます。また、記録は、今後の交渉や、場合によっては他の銀行への相談の際にも役立ちます。
- 状況の説明と交渉: 現状の資金繰りの問題や、工務店への支払い期限などを伝え、融資を急いでほしい旨を交渉しましょう。誠実な態度で、自身の状況を理解してもらうことが大切です。
- 代替案の提示: マイカーローンの完済が審査のネックになっているのであれば、完済の時期を早めるなど、具体的な代替案を提示することも有効です。例えば、親族からの借り入れなど、他の資金調達方法についても検討し、銀行に提案してみましょう。
3. 他の銀行への相談：並行して検討する選択肢
現在の銀行との交渉と並行して、他の銀行にも相談してみることをお勧めします。
- 複数の銀行への相談: 複数の銀行に住宅ローンの仮審査を申し込み、比較検討しましょう。金利だけでなく、審査のスピードや、審査の柔軟性なども重要な比較ポイントです。
- 専門家への相談: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、客観的なアドバイスを受けるのも良いでしょう。専門家は、あなたの状況に最適な住宅ローンを提案し、銀行との交渉をサポートしてくれることもあります。
- フラット35の検討: 民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供している住宅ローン「フラット35」も検討してみましょう。フラット35は、審査基準が比較的明確で、金利も固定金利なので、将来の返済計画が立てやすいというメリットがあります。
4. マイカーローンの影響と対策
今回のケースでは、マイカーローンが審査のハードルを上げている可能性があります。マイカーローンへの対策も、並行して検討しましょう。
- マイカーローンの完済: 審査をスムーズに進めるためには、マイカーローンを完済することが最も効果的な対策です。完済することで、借入額が減り、審査が通りやすくなる可能性があります。
- 繰り上げ返済: マイカーローンの繰り上げ返済も検討しましょう。一部繰り上げ返済することで、毎月の返済額を減らし、審査に有利に働く可能性があります。
- 借り換えの検討: マイカーローンの金利が高い場合は、借り換えを検討するのも良いでしょう。金利が低いローンに借り換えることで、総返済額を減らすことができます。
5. 資金繰りの対策：一時的な資金調達
工務店への支払いが迫っているにも関わらず、住宅ローンの融資が遅れているため、資金繰りが苦しくなっている可能性があります。一時的な資金調達も検討しましょう。
- つなぎ融資: 住宅ローンが実行されるまでの間、一時的に資金を融資してもらう「つなぎ融資」を検討しましょう。つなぎ融資は、住宅ローンの融資が実行された際に、一括で返済することができます。
- 親族からの借り入れ: 親族から一時的に資金を借り入れることも検討しましょう。金利や返済方法について、事前にしっかりと話し合い、合意しておくことが大切です。
- カードローンの利用: 最終手段として、カードローンの利用も検討できます。ただし、カードローンは金利が高いため、あくまで一時的な資金調達手段として考え、早めに返済計画を立てましょう。
6. 設計事務所との連携
設計事務所に依頼している場合、工務店との連携がスムーズにいかないことがあります。設計事務所と密に連携し、情報共有を徹底しましょう。
- 進捗状況の共有: 設計事務所と工務店の双方に、住宅ローンの審査状況や資金繰りの状況を共有しましょう。
- 支払いスケジュールの調整: 住宅ローンの融資が遅れている場合は、工務店との支払いスケジュールを調整できないか、設計事務所を通じて相談してみましょう。
- 変更の可能性: 万が一、住宅ローンの融資が受けられない場合でも、設計事務所と協力して、設計変更や仕様変更など、柔軟に対応できるように準備しておきましょう。
7. 今後のキャリアを見据えた住宅ローンの選択
住宅ローンは、将来のキャリアにも影響を与える可能性があります。将来のキャリアプランを考慮し、最適な住宅ローンを選択しましょう。
- 変動金利と固定金利の選択: 変動金利は金利が低いですが、将来金利が上昇するリスクがあります。固定金利は金利が安定していますが、変動金利よりも金利が高い傾向があります。将来のキャリアプランや、金利上昇リスクへの許容度などを考慮して、どちらの金利タイプを選択するか決めましょう。
- 返済期間の選択: 返済期間が長いほど、毎月の返済額は少なくなりますが、総返済額は増えます。将来の収入の見通しや、ライフプランを考慮して、適切な返済期間を選択しましょう。
- 繰り上げ返済の活用: 繰り上げ返済を積極的に行うことで、総返済額を減らすことができます。将来的に収入が増える見込みがある場合は、繰り上げ返済を積極的に活用しましょう。
- 転職やキャリアアップ: 住宅ローンを組む際には、将来の転職やキャリアアップの可能性も考慮しましょう。例えば、転職によって収入が増える可能性がある場合は、より高額な住宅ローンを組むことも検討できます。
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8. 住宅ローン審査の遅延におけるよくある誤解と注意点
住宅ローンの審査遅延について、よくある誤解と注意点について解説します。
- 誤解: 銀行の審査は、一度落ちたら再審査は難しい。
- 注意点: 審査に落ちた場合でも、状況が改善すれば再審査を申し込むことは可能です。例えば、マイカーローンを完済したり、他の収入源を確保したりすることで、審査が通りやすくなることがあります。
- 誤解: 住宅ローンの審査は、必ずしも仮審査の通りにいく。
- 注意点: 仮審査はあくまで概算であり、本審査では、より詳細な審査が行われます。仮審査時と状況が変わった場合は、本審査の結果が異なることもあります。
- 誤解: 銀行は、一度融資を承諾したら、必ず融資を実行しなければならない。
- 注意点: 銀行は、融資実行前に、再度審査を行うことがあります。審査の結果、融資条件を満たしていないと判断された場合は、融資が実行されないこともあります。
9. まとめ：焦らず、冷静に、そして積極的に行動を
住宅ローンの審査遅延は、非常に不安な状況ですが、焦らず、冷静に、そして積極的に行動することが重要です。まずは、銀行とのコミュニケーションを密にし、現状を正確に把握しましょう。そして、他の銀行への相談や、専門家への相談も並行して行い、最適な解決策を見つけ出しましょう。また、マイカーローンへの対策や、一時的な資金調達など、様々な選択肢を検討し、柔軟に対応することが大切です。
今回のケースでは、住宅ローンの審査が遅延していることに加え、資金繰りの問題も抱えています。そのため、早急な対応が必要です。まずは、銀行に対して、状況を説明し、融資を急いでほしい旨を交渉しましょう。そして、他の銀行への相談や、専門家への相談も並行して行い、最適な解決策を見つけ出しましょう。
また、住宅ローンの審査は、将来のキャリアにも影響を与える可能性があります。将来のキャリアプランを考慮し、最適な住宅ローンを選択することも重要です。焦らず、冷静に、そして積極的に行動することで、必ず問題は解決できます。