新築の火災保険、高すぎる見積もりをどうにかしたい！費用を抑えるための徹底解説
新築の火災保険、高すぎる見積もりをどうにかしたい！費用を抑えるための徹底解説
新築の火災保険の見積もりが高額で、どうすれば良いか悩んでいませんか？多くの補償を付けた結果、予想以上の金額になってしまい、途方に暮れている方もいるかもしれません。この記事では、火災保険の費用を抑えながら、必要な補償を確保するための具体的な方法を解説します。専門用語が多くて分かりにくい火災保険の世界を、一緒に紐解いていきましょう。
新築の火災保険について質問です。長文になります。
火災保険の資料を一括請求で取り寄せました。
沢山の保証を付けたら35年一括払いで90万円程の見積もりになってしまいました。
ネット情報的には半分くらいで大丈夫だろうと思ってました。
保険屋さんに「省令準耐火構造」だったら半分くらいになると言われたのですが、工務店に聞いたところ「省令準耐火構造」ではないし良く分らないみたいで具体的にどうすれば良いのか分りません。
色々ネットで調べたのですが、難しいです。
簡単にどうすればいいのか教えて頂けませんか？
木造（在来軸組工法）です。
見積りの材料を拾うと
屋根 ガルバ
外壁 ニチハ モエンエクセラード16
断熱材 グラスウール 24K-100
石膏ボード 9.5㎜×80枚､12.5㎜×246枚､12.5㎜×43枚(2F床2重貼､根太ﾚｽ)
と記載してあります。
(他に必要そうなものが分らないので取りあえず)
どういった構造か分れば変更は出来るそうです。
火災保険が半分になるなら金額によりますが、変更したいです。
どの様な材料に変更して、どの様に建ててもらったら「省令準耐火構造」になるのでしょうか？
因みに主人の実家の隣に建設予定ですが、床上1ｍ程の床上浸水にあい主人の実家は建てなおされました。川の増水による床上浸水で川は行政により広げられましたが、不安で高基礎の設計にしてもらってます。
しかし、水災害の補償は怖くて外せません。地震も怖いので外せません。とか言って保証沢山にしたら90万円の見積りでした。。。。
火災保険の見積もりが高額になる理由
火災保険の見積もりが高額になる主な理由は以下の通りです。これらの要素を理解することで、費用を抑えるための対策を立てることができます。
- 補償内容の幅広さ: 火災だけでなく、風災、雪災、水災、さらには家財の損害など、多くのリスクをカバーするプランを選択すると、保険料は高くなります。
- 建物の構造: 木造住宅は、鉄骨造やコンクリート造に比べて火災のリスクが高いとみなされ、保険料も高めに設定されます。
- 保険金額: 建物の再建築費用や家財の評価額に応じて保険金額を設定するため、高額な保険金額を設定すると保険料も高くなります。
- 保険期間: 長期契約（例：30年、35年）にすると、一括払いの保険料は高額になりますが、月々の支払いを考えると割安になる場合があります。
火災保険の費用を抑えるための具体的な方法
火災保険の費用を抑えるためには、以下の方法を検討しましょう。
1. 補償内容の見直し
まず、本当に必要な補償内容を見極めることが重要です。以下の点を考慮して、不要な補償を外すことを検討しましょう。
- 水災補償: 浸水のリスクが低い地域であれば、水災補償を外すことも検討できます。ただし、高台であっても、ゲリラ豪雨などによる浸水の可能性も考慮する必要があります。
- 家財補償: 家財の評価額を正確に見積もり、必要最低限の補償額に設定します。高価な家財がない場合は、補償額を減らすことで保険料を抑えられます。
- 特約の精査: 個人賠償責任保険や地震保険など、付帯する特約が必要かどうかを検討します。これらの特約は、個々のリスクに応じて判断しましょう。
2. 建物の構造を見直す（省令準耐火構造）
「省令準耐火構造」の建物は、火災保険料が安くなる可能性があります。これは、火災に対する耐性が高く、延焼しにくい構造であると評価されるためです。具体的には、以下の点がポイントとなります。
- 外壁: 難燃性の外壁材を使用することで、火災の延焼を防ぎます。
- 屋根: 不燃性の屋根材を使用し、火災の拡大を防ぎます。
- 天井・壁: 石膏ボードなどの不燃材料を使用し、火の通り道を塞ぎます。
- 窓: 防火性能の高い窓を採用することで、外部からの延焼を防ぎます。
- 防火戸: 各部屋への防火扉を設置することで、火災の拡大を抑制します。
これらの構造を採用することで、火災保険料を大幅に削減できる可能性があります。工務店とよく相談し、具体的な変更点を確認しましょう。
3. 保険会社・プランの比較検討
複数の保険会社から見積もりを取り、比較検討することが重要です。各社で保険料や補償内容が異なるため、最適なプランを見つけることができます。
- 複数の保険会社に見積もりを依頼: 複数の保険会社から見積もりを取り、比較検討しましょう。
- 代理店に相談: 保険の専門家である代理店に相談することで、最適なプランを提案してもらうことができます。
- オンライン見積もり: オンラインで簡単に複数の保険会社の見積もりを比較できるサービスも活用しましょう。
4. 長期契約と一括払い
長期契約にすると、一括払いの保険料は高額になりますが、月々の支払いを考えると割安になる場合があります。また、一括払いを選択することで、割引が適用されることもあります。資金計画に合わせて、最適な支払い方法を選択しましょう。
「省令準耐火構造」への変更方法
質問者様が木造（在来軸組工法）の住宅を検討されている場合、「省令準耐火構造」にするためには、以下の点に注意して工務店と打ち合わせを行いましょう。
- 構造計算と設計: 建築基準法に基づいた構造計算を行い、耐火性能を確保するための設計を行います。
- 材料の選定: 難燃性の外壁材、不燃性の屋根材、石膏ボードなどの不燃材料を選定します。
- 施工: 専門の業者による丁寧な施工が必要です。特に、石膏ボードの貼り方や、防火戸の設置など、細部にわたる施工が重要です。
- 確認申請: 建築確認申請を行い、建築基準法に適合していることを確認します。
これらの変更を行うことで、火災保険料を大幅に削減できる可能性があります。工務店と連携し、詳細な設計と見積もりを行いましょう。
高基礎設計と水災補償について
質問者様は、ご主人の実家が床上浸水被害に遭った経験から、高基礎設計を採用し、水災補償を外せないと悩んでいます。この場合、以下の点を考慮して、最適な保険プランを検討しましょう。
- 水災補償の必要性: 高基礎設計であっても、ゲリラ豪雨や河川の氾濫などによる浸水の可能性はゼロではありません。水災補償の必要性を慎重に検討しましょう。
- 補償金額: 水災補償の金額を、建物の再建築費用や家財の評価額に応じて適切に設定しましょう。
- 自己負担額: 保険を利用する際の自己負担額（免責金額）を設定することで、保険料を抑えることができます。
- 専門家への相談: 保険の専門家や建築士に相談し、最適な保険プランと建物の設計についてアドバイスを受けましょう。
水災補償は、万が一の事態に備えるための重要な要素です。高基礎設計と合わせて、最適な補償内容を検討しましょう。
地震保険についても
地震保険は、地震や噴火、またはこれらの原因による火災、損壊、埋没、流失による損害を補償する保険です。地震保険は単独で加入することはできず、火災保険とセットで加入する必要があります。
- 地震保険の必要性: 日本は地震大国であり、いつどこで地震が発生してもおかしくありません。地震による損害に備えるために、地震保険への加入を検討しましょう。
- 保険金額: 地震保険の保険金額は、火災保険の保険金額の30%～50%の範囲内で設定できます。
- 保険料: 地震保険の保険料は、建物の構造や所在地によって異なります。
- 免責金額: 地震保険には免責金額はありません。
地震保険は、火災保険と合わせて加入することで、自然災害による損害から、より手厚く保護されます。地震のリスクを考慮し、加入を検討しましょう。
まとめ：火災保険の費用を抑え、安心を得るために
火災保険の見積もりが高額な場合でも、適切な対策を講じることで、費用を抑えながら必要な補償を確保することができます。補償内容の見直し、建物の構造変更（省令準耐火構造）、複数の保険会社からの見積もり比較、そして専門家への相談を通じて、最適な保険プランを見つけましょう。水災補償や地震保険についても、ご自身の状況に合わせて検討し、万が一の事態に備えましょう。
新築の家は、人生で最も大きな買い物の一つです。火災保険は、その大切な家を守るための重要な要素です。この記事を参考に、賢く火災保険を選び、安心して新生活をスタートさせてください。
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