住宅ローン事前審査に通っても本審査で落ちるってホント？ 徹底解説！
住宅ローン事前審査に通っても本審査で落ちるってホント？ 徹底解説！
住宅ローンの利用を検討している方にとって、事前審査と本審査の違いや、それぞれの審査に通ることの重要性は非常に気になる点ですよね。特に、事前審査に通ったのに本審査で落ちてしまうという話を聞くと、不安になる方も多いのではないでしょうか。
この記事では、住宅ローンの事前審査と本審査の違い、そして事前審査に通ったにも関わらず本審査で落ちてしまうケースについて、具体的な事例を交えながら詳しく解説します。さらに、本審査を通過するために必要な対策や、住宅ローン選びのポイントについても触れていきます。
新築一戸建ての購入を検討しており、フラット35で住宅ローンの事前審査を個人で申し込み、無事に通りました。しかし、不動産会社の担当者から「フラット35の事前審査は通っても、本審査で落ちることがある」と言われました。本当にそんなことがあるのでしょうか？事前審査に通ったのに、本審査で落ちてしまうなんてことは、意味がないように思えます。
住宅ローンの事前審査と本審査：それぞれの役割と違い
住宅ローンの審査は、大きく分けて「事前審査」と「本審査」の2段階で行われます。それぞれの役割と違いを理解しておくことが、スムーズな住宅ローン利用への第一歩です。
事前審査とは
事前審査は、金融機関が住宅ローンの融資を行う前に、申込者の返済能力を簡易的にチェックするものです。主に、申込者の年収、職業、勤続年数、借入希望額などを基に審査が行われます。事前審査に通ることで、その金融機関から融資を受けられる可能性が高いという目安になります。
- 目的: 融資の可否を簡易的に判断する。
- 審査対象: 申込者の基本情報（年収、職業、勤続年数など）。
- 審査期間: 1週間～2週間程度と比較的短い。
- 審査結果: 承認、否認、条件付き承認のいずれか。
- 注意点: 事前審査に通っても、必ずしも本審査に通るわけではない。
本審査とは
本審査は、事前審査よりも詳細な審査が行われます。申込者の信用情報、物件の評価、担保価値などを詳しく調査し、最終的に融資の可否を決定します。本審査に通れば、正式に住宅ローンの契約を結び、融資を受けることができます。
- 目的: 最終的な融資の可否を決定する。
- 審査対象: 申込者の信用情報、物件の評価、担保価値など。
- 審査期間: 2週間～1ヶ月程度と、事前審査よりも長い。
- 審査結果: 承認、否認のいずれか。
- 注意点: 本審査に通れば、融資が実行される。
なぜ？事前審査通過後に本審査で落ちるケース
事前審査に通ったにも関わらず、本審査で落ちてしまうケースは実際に存在します。その主な原因をいくつか見ていきましょう。
1. 信用情報の悪化
事前審査から本審査までの間に、申込者の信用情報に問題が生じた場合、本審査で落ちる可能性が高まります。例えば、クレジットカードの支払いの遅延、他のローン（カードローン、自動車ローンなど）の借入、携帯電話料金の未払いなどが挙げられます。
事例:
事前審査通過後、引っ越し費用や家具の購入費用を賄うために、新たにカードローンを申し込んだ。これが原因で、本審査で「多重債務」と判断され、審査に落ちてしまった。
2. 虚偽申告や申告内容の変更
事前審査の際に、年収や勤務先、借入状況など、虚偽の申告をしていた場合、本審査で発覚すると審査に落ちます。また、事前審査後に転職や退職、収入の減少など、申告内容に変更があった場合も、審査に影響を与える可能性があります。
事例:
事前審査では、年収を高く申告していた。本審査で源泉徴収票を提出した際に、年収が実際よりも低いことが判明し、審査に落ちた。
3. 物件に関する問題
事前審査では、物件の詳細な評価は行われません。本審査で物件の担保価値が低いと判断された場合、融資額が減額されたり、審査に落ちたりすることがあります。例えば、物件に未登記部分があったり、再建築不可物件であったりする場合などが考えられます。
事例:
事前審査では問題なかったが、本審査で物件の地盤調査を行った結果、地盤が弱く、追加の補強工事が必要であることが判明。その費用を考慮した結果、融資が否決された。
4. 健康状態の変化
住宅ローンには、団体信用生命保険（団信）への加入が必須となる場合があります。本審査の際に、健康状態が悪化し、団信に加入できなくなった場合、融資を受けられなくなる可能性があります。持病が悪化したり、新たな病気が見つかったりした場合などが考えられます。
事例:
事前審査通過後に、健康診断で重い病気が見つかり、団信に加入できなくなったため、住宅ローンを利用できなくなった。
5. 金融機関側の判断
金融機関は、それぞれの審査基準を持っています。事前審査では問題なかったとしても、本審査で金融機関の定める基準に合致しないと判断されることもあります。例えば、過去の金融事故の情報が新たに判明した場合などが考えられます。
事例:
事前審査では問題なかったが、本審査で過去のクレジットカードの支払いの遅延が発覚し、金融機関の審査基準に抵触したため、審査に落ちた。
本審査を通過するための対策
事前審査に通った後、本審査を通過するためには、以下の点に注意し、対策を講じることが重要です。
1. 信用情報の管理
- クレジットカードの利用: 支払期日を守り、遅延がないように注意する。
- ローンの利用: 新たなローンの借入は極力控える。
- 情報開示請求: 信用情報機関に情報開示請求を行い、自分の信用情報を確認する。
2. 申告内容の正確性
- 正直な申告: 事前審査、本審査ともに、正確な情報を申告する。
- 変更点の報告: 転職や退職、収入の減少など、申告内容に変更があった場合は、速やかに金融機関に報告する。
3. 物件に関する準備
- 物件調査: 物件の権利関係や法的規制などを事前に確認する。
- 専門家への相談: 不動産会社や住宅ローンアドバイザーに相談し、物件に関するリスクを評価してもらう。
4. 健康管理
- 健康診断: 定期的に健康診断を受け、自身の健康状態を把握する。
- 持病の治療: 持病がある場合は、適切な治療を受け、病状を安定させる。
- 団信の確認: 団信の種類や加入条件を確認し、事前に準備しておく。
5. 金融機関とのコミュニケーション
- 疑問点の解消: 審査に関する疑問点があれば、金融機関に積極的に質問する。
- 丁寧な対応: 金融機関からの連絡には、迅速かつ誠実に対応する。
住宅ローン選びのポイント
住宅ローンを選ぶ際には、以下のポイントを考慮しましょう。
1. 金利タイプ
- 固定金利型: 金利が一定期間固定されるため、金利変動のリスクを抑えられる。
- 変動金利型: 金利が変動するため、金利上昇のリスクがあるが、低金利の恩恵を受けやすい。
- 固定金利期間選択型: 一定期間は固定金利、その後は変動金利または固定金利を選択できる。
2. 金融機関の比較
- 金利: 金利だけでなく、手数料や保証料なども含めた総支払額を比較する。
- 審査の厳しさ: 審査の通りやすさは、金融機関によって異なる。
- サービス: 繰り上げ返済手数料や、団体信用生命保険の内容なども比較する。
3. 返済計画
- 無理のない返済計画: 収入と支出を考慮し、無理のない返済計画を立てる。
- 返済シミュレーション: 金利変動や繰り上げ返済などを考慮した返済シミュレーションを行う。
専門家への相談も検討しましょう
住宅ローンの選択や審査、返済計画など、様々な疑問や不安がある場合は、専門家への相談も検討しましょう。ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーに相談することで、自分に合った住宅ローンを見つけ、安心して住宅購入を進めることができます。
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まとめ
住宅ローンの事前審査に通ったからといって、本審査も必ず通るとは限りません。本記事で解説したように、信用情報の悪化、虚偽申告、物件の問題、健康状態の変化など、様々な要因が原因で本審査に落ちる可能性があります。本審査を通過するためには、信用情報の管理、正確な申告、物件の事前調査、健康管理など、事前の準備と対策が重要です。住宅ローン選びは、あなたの将来の生活に大きな影響を与える重要な決断です。専門家のアドバイスも参考にしながら、慎重に進めていきましょう。